Work and Travel Versicherung: Auslandskrankenversicherung im Vergleich

Neuseeland verlangt eine Versicherung, Australien nicht. Fürs neuseeländische Working-Holiday-Visum ist eine Kranken- und Krankenhausversicherung Visumsbedingung. Ausgenommen sind nur die Programme mit Irland, Japan, Malaysia und Großbritannien. Mit deutschem Pass bist du also nicht befreit. Die Police muss deinen gesamten Aufenthalt abdecken, und du kannst vor oder bei der Einreise aufgefordert werden, sie vorzuzeigen. Australien führt in den Voraussetzungen für die Subclass 417 und 462 dagegen keine Versicherungspflicht auf. Am Flughafen fragt dich dort niemand danach.

Die Pflicht ist nicht der Grund, warum du eine brauchst. Der Unterschied zwischen einer Work-and-Travel-Police und einer normalen zweiwöchigen Reiseversicherung ist bezahlte körperliche Arbeit. Farmarbeit, Bau und Gastronomie schließen viele günstige Tarife komplett aus, und genau diese Jobs machen die meisten unterwegs. Rechne mit rund $500 bis $1.000 fürs Jahr, ziel auf mindestens $100.000 medizinische Deckung, prüf ob Abenteuersport enthalten ist oder ein Add-on braucht, und nimm einen Tarif, den du aus dem Ausland verlängern kannst.

Wir verstehen, warum Leute sie weglassen. Es ist der langweiligste Posten im ganzen Planungsprozess, du bist 22 und fühlst dich unverwundbar, und es sind schnell mal $500 bis $1.000, die man beim Budget kürzt. Wir hätten es fast auch nicht getan. Aber ein gebrochener Knöchel auf einer Wanderung, ein Rollerunfall oder ein geplatzter Blinddarm in einem Land, in dem du kein Staatsbürger bist, kann dich fünfstellig aus eigener Tasche kosten. Genau diese Art Pech passiert bei einem Working Holiday, weil du mehr körperliche, draußen stattfindende, ungewohnte Dinge machst als zu Hause. Das ist keine Panikmache. Die meisten Reisen verlaufen problemlos. Aber die Versicherung ist das Einzige auf dieser ganzen Seite, das du im Nachhinein wirklich nicht mehr reparieren kannst, also regel sie vor dem Abflug, nicht nachdem etwas passiert ist.

Australien verlangt fürs Working-Holiday-Visum keine Versicherung. In den Voraussetzungen für die Subclass 417 und die 462 stehen dein Alter, dein Pass und die Frage nach mitreisenden Kindern. Eine Versicherung steht dort nicht, und am Flughafen fragt auch niemand danach.

Worüber sich dein Risiko entscheidet, ist Medicare, und ob du es überhaupt nutzen darfst, hängt an der australischen Abkommensliste. Australien hat Gegenseitigkeitsabkommen im Gesundheitswesen mit elf Ländern: Belgien, Finnland, Irland, Italien, Malta, den Niederlanden, Neuseeland, Norwegen, Slowenien, Schweden und dem Vereinigten Königreich. Deutschland steht nicht darauf. Frankreich, Spanien, Kanada, die USA und Japan auch nicht.

Für dich als deutsche Staatsbürgerin oder deutschen Staatsbürger heißt das eine doppelte Lücke, und das ist der Punkt, den kaum jemand ausspricht. Von australischer Seite bekommst du keinen Zugang zu Medicare. Von deutscher Seite zahlt deine gesetzliche Kasse in Australien ebenfalls nichts, weil das deutsch-australische Sozialversicherungsabkommen nur Renten- und Arbeitslosenversicherung umfasst. Ab der Landung trägst du jede Rechnung selbst, solange du keine private Police hast.

Und selbst dort, wo ein Abkommen greift, ist es kein Vollschutz. Services Australia beschreibt die Leistung als Behandlung einer Krankheit oder Verletzung, die nicht bis zur Heimreise warten kann, erbracht als Kassenpatient im öffentlichen Krankenhaus, dazu einige Medikamente aus dem PBS. Privatkliniken, planbare Eingriffe, Zahnbehandlung und Krankentransporte fallen heraus. Der Krankenwagen ist in den meisten Bundesstaaten ohnehin nicht kostenlos. Services Australia schreibt selbst dazu, dass du weiterhin eine eigene Reisekrankenversicherung brauchst.

Immigration New Zealand verlangt von allen Antragstellenden eine Kranken- und umfassende Krankenhausversicherung. Ausgenommen sind ausschließlich die Programme mit Irland, Japan, Malaysia und Großbritannien. Mit deutschem Pass gehörst du nicht dazu. Die Police muss während deines gesamten Aufenthalts gültig bleiben, und du kannst vor oder bei der Einreise aufgefordert werden, sie nachzuweisen.

Dann ist da ACC, und darüber entsteht mehr Verwirrung als über alles andere in Neuseeland. Das System ist tatsächlich ungewöhnlich: Es arbeitet ohne Verschuldensfrage, und ACC schreibt, dass es jeden abdeckt, der in Neuseeland einen Unfall hat, Besucher eingeschlossen. Viele lesen das und streichen die Versicherung. Das geht schief.

Praktisch gelesen: ACC nimmt dem teuersten Einzelfall die Spitze, nämlich einem schweren Unfall, der im Land behandelt werden muss. Bei Krankheit hilft es nicht, beim Rückflug nicht, und nach deiner Ausreise auch nicht mehr. Eine Police, die Behandlungskosten und Rücktransport abdeckt, erledigt genau den Teil, den ACC offen lässt. Und das ist ungefähr das, was die Visumsbedingung von dir verlangt.

Innerhalb der EU, des EWR und der Schweiz greift die Europäische Krankenversicherungskarte auf der Rückseite deiner Gesundheitskarte. Australien und Neuseeland liegen nicht dort, und damit endet der Automatismus.

Deutschland hat mit Australien ein Sozialversicherungsabkommen, in Kraft seit Oktober 2008. Der Haken steckt im Geltungsbereich: Es deckt Renten- und Arbeitslosenversicherung ab, nicht die Krankenversicherung. Mit Neuseeland gibt es überhaupt kein Abkommen. Die Techniker Krankenkasse formuliert die Folge für alle Länder außerhalb Europas und der Abkommensstaaten unmissverständlich, nämlich dass sie dort bei einer notwendigen medizinischen Behandlung leider keine Kosten übernehmen darf.

Praktisch heißt das: Ab dem Tag, an dem du landest, zahlt deine Kasse weder den Arztbesuch noch den Krankenhausaufenthalt. Der Rücktransport steht ohnehin in keinem Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung, auch nicht innerhalb Europas. Wenn du ihn willst, muss er in einer privaten Police stehen. Was in dieser Zeit mit deiner Mitgliedschaft zu Hause passiert, hängt daran, wie du versichert bist. Die vier Ausgangslagen im Einzelnen stehen in unserem Guide zu Krankenversicherung und Anwartschaft bei Work and Travel.

Verlässt du Deutschland für ein Jahr Richtung eines Landes ohne Krankenversicherungsabkommen, ruht deine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung in der Regel mit der Ausreise. Eine Anwartschaftsversicherung hält dir den Platz frei. Es gibt sie in der gesetzlichen wie in der privaten Krankenversicherung.

Ein Missverständnis vorweg: Eine Anwartschaft zahlt währenddessen nichts. Die hkk schreibt es offen in ihre Bedingungen, dass du und deine Angehörigen in dieser Zeit keinen Leistungsanspruch haben. Was sie sichert, ist ausschließlich die Rückkehr in deinen alten Versicherungsstatus.

Bei den Kosten laufen die beiden Systeme auseinander, und das wird oft durcheinandergeworfen. Die gesetzlichen Kassen nennen feste Monatsbeträge: Die TK spricht von meist 60 bis 70 Euro im Monat, die hkk veröffentlicht 82,22 Euro mit einem Kind und 84,59 Euro ohne Kinder. In der privaten Krankenversicherung rechnet man dagegen in Prozent des bisherigen Beitrags, grob 5 Prozent für die kleine und 30 bis 60 Prozent für die große Anwartschaft.

Und es gibt eine Frist. Die hkk will die Anwartschaft grundsätzlich innerhalb von drei Monaten nach dem Ausscheiden aus der Versicherungspflicht oder der Familienversicherung angezeigt bekommen. Weil die Regeln von Kasse zu Kasse abweichen, klär das vor dem Abflug mit deiner eigenen, und lass es dir schriftlich geben.

Ob du dich beim Einwohnermeldeamt abmeldest, ist die eine Frage. Was mit deinem Krankenversicherungsschutz passiert, ist eine andere. Entscheidend ist die Ausreise in ein Land ohne Krankenversicherungsabkommen, nicht der Meldezettel. Verlass dich also nicht auf die verbreitete Annahme, eine deutsche Meldeadresse halte deinen Schutz in Australien oder Neuseeland aufrecht. Dafür gibt es keine belastbare Grundlage.

Für die Rückkehr steht die Auffangversicherungspflicht in § 5 Absatz 1 Nummer 13 SGB V: Wer keinen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall hat und zuletzt gesetzlich krankenversichert war, wird wieder versicherungspflichtig. Nimmst du in Deutschland einen Job an, bist du als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer ohnehin wieder pflichtversichert. Der Normalfall ist also unspektakulär.

Zwei Stolperstellen dokumentiert die TK trotzdem. Erstens kann der Antrag auf freiwillige Versicherung abgelehnt werden, wenn du die Vorversicherungszeiten nicht erfüllst und die Drei-Monats-Frist nach der Rückkehr verstreichen lässt. Zweitens kommt gar nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung, wer 55 oder älter ist und in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war. Für die meisten Work-and-Traveller ist der zweite Punkt kein Thema, der erste durchaus.

Ob deine Kasse für die Monate im Ausland Beiträge nachfordert, lässt sich pauschal nicht beantworten. Die Handhabung unterscheidet sich, und die belastbare Auskunft bekommst du nur von deiner eigenen Kasse. Frag vor der Abreise, nicht danach.

Für beide Kategorien gilt derselbe Prüfpunkt: Der Rücktransport ist keine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung. Wenn du ihn haben willst, muss er in der privaten Police stehen, und du liest das besser vor dem Abschluss nach als danach.

Und keine der beiden ersetzt deine Mitgliedschaft in Deutschland. Sie decken Kosten im Ausland ab. Was mit deinem Status zu Hause passiert, regelt die Anwartschaft weiter oben.

Die Selbstbeteiligung, manchmal auch Selbstbehalt genannt, ist der Betrag, den du selbst zahlst, bevor der Versicherer den Rest übernimmt. Angenommen, deine Selbstbeteiligung liegt bei $250 und ein Arztbesuch plus Untersuchung kostet $600: Du zahlst die ersten $250, der Versicherer übernimmt die restlichen $350. Die tatsächliche Höhe unterscheidet sich je nach Anbieter, oft auch je nach Schadensart, also prüf die Zahl für einen medizinischen Schaden konkret, nicht nur die Headline-Zahl auf der Preisseite.

Die meisten Working-Holiday-Visa laufen 12 Monate, und deine Police sollte mindestens genauso lange laufen. Ist ein zweites Jahr in Australien Teil des Plans, bedeutet das meist 88 Tage Specified Work in einer Regionalgegend, ein weiterer Abschnitt kann sogar ein drittes Jahr freischalten. Neuseelands eigener Verlängerungsweg funktioniert anders: Das Working Holiday Extension Work Visa verlängert jeweils um drei Monate, nach drei Monaten Arbeit im Obst- oder Weinbau.

Pläne ändern sich so oder so, also kauf eine Police, die du von unterwegs verlängern oder erneuern kannst, statt einer, für die du erst nach Hause fliegen musst. Es lohnt sich außerdem, schon ab dem Abflugtag versichert zu sein, nicht erst ab der Landung. Verspätungen, verlorenes Gepäck und alles, was während der Anreise schiefgeht, ist genau das, wofür die Police da ist, noch bevor der eigentliche Working-Holiday-Teil der Reise überhaupt begonnen hat.